Ces dernières années, face aux banques traditionnelles et à leurs frais bancaires relativement élevés s’est dressée l’alternative constituée par les banques en ligne. Moins chères, plus souple, adaptabilité aux différents clients, … Qu’est donc une banque en ligne ? Quelles différences y a-t-il avec une banque traditionnelle ? Quelles sont les offres des banques en ligne existantes ? Tour d’horizon de cette nouvelle forme de banque.
Que signifie banque en ligne ? Définition
Une banque en ligne est un établissement bancaire sans agence physique, ni infrastructure ouverte à ses clients. Ses services et produits sont accessibles uniquement en ligne via son site internet et son application smartphone.
La banque en ligne a commencé à apparaitre avec la démocratisation d’Internet devenu accessible au plus grand nombre. C’est au milieu des années 2000, qu’elle s’est transformé pour devenir telle que nous la connaissons aujourd’hui.
Les principales et premières banques en ligne a avoir vu le jour comme Boursorama Banque ou Fortuneo ont su tirer profit de leur expérience de courtier en ligne avant de se lancer dans l’activité bancaire. La plupart sont issues de grands groupes bancaires :
- Boursorama Banque appartient à la Société Générale,
- Fortuneo au Crédit Mutuel Arkea,
- Monabanq au Crédit Mutuel,
- BforBank au Crédit Agricole,
- Hello Bank! à BNP Paribas
- ING Direct au groupe ING.
Les différences avec une banque traditionnelle
Outre l’absence d’infrastructures pour accueillir le public, d’autres différences majeures sont à mettre en avant :
- l’ouverture de compte 100% en ligne : même si aujourd’hui certaines banques traditionnelles propose une ouverture de compte en ligne partielle le plus souvent en plus de l’ouverture en agence, les banques en ligne quant à elles la propose de A à Z : formulaire rapide et simple, envoi des justificatifs grâce à l’appareil photo du smartphone, etc. ;
- la disponibilité du service client sur des plages horaires élargies : comme elles ne proposent pas d’accueil physique, leurs services clients sont très disponibles par téléphone, email, chat ou même sur les réseaux sociaux jusqu’à tard le soir (22h généralement)
- les frais bancaires réduits : la plupart des banques en ligne propose la gratuité des frais de tenue de compte et des cartes bancaires gratuites sous conditions de revenus. Elles permettent ainsi de réaliser en moyenne 117€ d’économies par an par rapport aux banques traditionnelles.
- la gestion de compte facilitée : avec un accès en ligne pouvant se faire 24h/24 et 7 jours / 7, vous gérez vos dépenses et votre compte en quelques clics. Dans votre espace client, vous pouvez réaliser en quelques clics des virements SEPA, modifier vos plafonds de retrait et de paiement, etc.
- l’offre de bienvenue : dans un objectif d’acquisition de clients, elles proposent une offre de bienvenue variant de 80 à 130 euros offerts la plupart du temps. Elles sont proposées pour toute ouverture de compte courant et / ou ouverture de livret d’épargne ou de compte titres pour leurs offres de bourse en ligne.
L’offre des banques en ligne
Globalement, les banques en ligne proposent les mêmes produits bancaires et produits d’épargne que les banques traditionnelles. Ainsi, on peut y souscrire :
- un compte courant en tant que compte individuel ou compte joint
- des livrets d’épargne tels que livret A, livret de Développement Durable, Plan Epargne Logement ou Compte Epargne Logement, livrets bancaires classiques, livret Jeune,
- services de bourse en ligne : PEA, compte titres,
- Crédit : crédit immobilier, prêt personnel (prêt auto, travaux, etc.)
On peut également profiter de services et d’opérations bancaires comme :
- paiement sans contact, Paylib et/ou Apple Pay,
- carte bancaire Visa (Visa Classic, Visa Premier, Visa Infinite, Visa Platinum) ou carte MasterCard ( MasterCard, Gold MasterCard, MasterCard World Elite)
- chéquier
- virement SEPA et prélèvement,
- retrait en distributeurs automatiques (DAB)
- modification des plafonds de retraits et de dépenses
- relevé de compte consultable dans l’espace client,
- si disponible : alertes sms pour les dépenses et retraits importants ou pour un solde disponible faible, découvert autorisé négociable et agios réduits.
L’appui des grands groupes derrière les banques en ligne leur donne la possibilité de proposer des gammes vraiment complètes et compétitives.
Cependant, un inconvénient demeure : la barrière du revenu minimum exigées par presque toutes les banques en ligne lors de l’ouverture d’un compte bancaire en ligne. En effet, face à la gratuité de leurs services, elles ont décidé d’instaurer ce pré-requis pour s’assurer un minimum de liquidités disponibles. Ces revenus exigés sont pour un compte courant individuel :
- Hello Bank! : 1 000€ pour obtenir une carte Visa Classic, 1 800€ pour une carte Visa Premier
- Boursorama Banque : 1 000€ pour obtenir une carte Visa Classic, 1 800€ pour une carte Visa Premier
- Fortuneo Banque : 1 200€ pour une MasterCard et 1 800€ pour une Gold MasterCard
- ING Direct : 1 200€ pour une Gold MasterCard
- BforBank : 1 600€ pour une carte Visa Premier chez BforBank.
Si vous ne remplissez pas ce critère, elles vous demandent d’avoir un montant minimum d’épargne (ou encours) au sein de leur établissement.
A côté de cela, quelques banques offre une alternative : pas de revenus minimum exigés à l’ouverture de compte mais leurs services vous coûtent une somme modique. Par exemple :
- Chez Monabanq votre carte et compte bancaire vous coûteront entre 2 et 9€/mois selon le type de carte bancaire et le compte choisi.
- ING Direct vous proposera également une alternative si vous acceptez de payer 5€/mois pour bénéficier de leurs services.
- Boursorama Banque propose son offre Welcome (comprenant un compte courant et une carte bancaire à autorisation systématique Visa Classic) gratuitement si vous effectuez au minimum une opération par mois. Si ce n’est pas le cas, il vous en coûtera 5€/mois.
En somme, les banques en ligne, dans la grande majorité, vous donne la possibilité de disposer de la gratuité des services bancaires sur vos opérations courantes de façon totalement indépendante. Des gammes de produits avec des tarifs bancaires attractifs avec des offres de bienvenue promotionnelles, alors pourquoi ne pas en profiter ?
